15 juin 2021

En quoi consiste le regroupement de crédits hypothécaire ?

Le regroupement de crédit désigne l’opération bancaire par laquelle un emprunteur ou plusieurs co-emprunteurs font racheter plusieurs emprunts bancaires par un établissement de crédit (banques…) en utilisant un bien immobilier en garantie.

Le bien immobilier mis en hypothèque permet de rassurer l’établissement de crédit sur la possibilité de récupérer la somme prêtée et ainsi réduire le coût total de l’opération pour le ou les emprunteur(s). L’hypothèque est parfois indispensable quand le montant total de l’ensemble des dettes regroupées est important voire très important par rapport aux capacités de remboursement de l’emprunteur. Le point sur le regroupement de crédits hypothécaire.

Quels crédits peuvent être regroupés lors d’un rachat de crédit ?

La présence d’un bien en hypothèque n’implique pas exclusivement des crédits immobiliers. Il est possible de faire un regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire avec tous les types d’emprunts : crédit à la consommation, crédit immobilier, prêt relais, crédit auto, prêt étudiant…

Ainsi, le regroupement de crédits s’adresse à un très large public d’emprunteurs. Plus précisément, il devient intéressant dès lors qu’un emprunteur cumule deux ou plus de crédits hypothécaires et qu’il a acquis un bien immobilier ou que ce dernier est en cours d’acquisition (remboursement en cours).

Selon la «composition » du rachat de crédit, le taux d’emprunt, la durée de remboursement et la législation seront différentes. Si la part d’un crédit immobilier dépasse les 60% du montant total emprunté, la réglementation sur le crédit immobilier s’applique : elle est plus protectrice pour l’emprunteur, le taux est plus bas et la durée de l’emprunt peut atteindre les 35 ans.

Une mise en hypothèque implique obligatoirement le recours à un notaire et donc des frais de notaire dans l’opération pour officialiser l’engagement des parties.

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Rachat de crédits pour économiser sur son prêt immobilier

La souscription de crédits était encore très peu répandue, il y a quelques années. Aujourd’hui, de plus en plus d’acteurs proposent des emprunts attractifs et plus simples. Si cela s’avère très intéressant pour les ménages, l’accumulation de crédits en tout genre entraîne irrémédiablement des dépenses importantes chaque mois.

Un organisme prêteur peut alors proposer de racheter l’ensemble des crédits en cours et mettre en place un remboursement lissé et plus avantageux. Les principaux avantages du rachat de crédits sont la baisse du taux d’endettement et des mensualités, le remboursement simplifié de mensualités, le retour à un équilibre financier ou encore l’augmentation du pouvoir d’achat de l’emprunteur.

En ajoutant un bien immobilier, acquis ou en cours d’acquisition, l’emprunteur bénéficie d’un taux de crédit et d’une durée de remboursement beaucoup plus intéressante. Le taux d’endettement est largement réduit et le ménage pourra obtenir un meilleur pouvoir d’achat. En effet, le risque pour un organisme prêteur est moindre en sachant qu’il pourra couvrir ses frais et le manque à gagner avec le bien immobilier en cas d’impayés (défaillance de l’emprunteur).

Évidemment, l’un des critères les plus importants dans cette opération financière reste la valeur du bien immobilier mis en hypothèque. En effet, plus la valeur du bien sera élevée, plus l’organisme prêteur pourra prêter une somme importante. La faisabilité du projet repose sur cette évaluation puis celle de la situation de l’emprunteur (revenus, charges, etc).

Le rôle d’un mandataire financier pour un regroupement hypothécaire

Pour vous accompagner dans votre projet, un mandataire financier vous aide à constituer un dossier de financement le plus complet afin d’augmenter les chances de recevoir votre financement aux meilleures conditions.

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