Rachat de crédit hypothécaire avec ou sans garantie
Le rachat de crédit permet aux propriétaires de regrouper tous leurs crédits en un seul. Le rachat peut se faire avec garantie hypothécaire : il s’agit alors de souscrire à un prêt auprès d’un établissement de crédit qui lui, se couvre avec l’hypothèque de son bien immobilier.
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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit hypothécaire
Un rachat de crédit sans garantie hypothécaire (ou regroupement de crédits) est une opération bancaire qui s’adresse uniquement aux propriétaires d’un bien immobilier. Il permet de regrouper tous les crédits d’un emprunteur en un seul afin de simplifier sa gestion budgétaire. C’est aussi le moment opportun pour revoir leur durée et le montant des mensualités qui avaient été fixés auparavant.
Un rachat de crédit avec garantie hypothécaire est, comme son nom l’indique, un prêt bancaire lié à l’hypothèque : le créancier (l’établissement de crédit) détient un droit sur le bien immobilier qui lui garantit le remboursement du regroupement de prêts en cas de défaillance de l’emprunteur.
Avec un rachat de crédit hypothécaire, le bien est donc présenté comme une assurance de remboursement si l’emprunteur n’honore pas sa dette.
Avantages et inconvénient du rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire est une solution qui s’adapte à de nombreuses situations, pour de nombreux profils d’emprunteurs.
Avantages
Dans le cas d’un rachat de crédit avec garantie hypothécaire, notamment pour le financement immobilier, les avantages financiers sont nombreux pour l’emprunteur :
- accès à des taux préférentiels avec une réduction de mensualités pouvant atteindre 60% et donc, une baisse du taux d’endettement ;
- simplification des remboursements auprès d’un seul établissement bancaire ;
- critères d’acceptation plus souples ;
- ouverture possible au financement d’un nouveau projet (achat d’une voiture, prêt travaux pour une maison ou un appartement, crédit pour des loisirs, …).
Inconvénients
Comme dans toute solution bancaire, il y a des avantages et des inconvénients. Le rachat de crédit avec garantie hypothécaire suppose une contrepartie financière et un engagement de la part de l’emprunteur, à savoir :
- l’allongement de la durée du crédit et donc, potentiellement une majoration du coût du crédit ;
- le coût de l’opération elle-même avec :
- les frais de remboursement anticipé des anciens crédits (IRA) ;
- les frais de dossier et/ou de mandat avec, par exemple, les frais de notaire ;
- les frais de garantie pour les financements avec hypothèque ou caution.
- l’étude de faisabilité des banques sur la quotité hypothécaire (le montant total du prêt qui peut être accordé en fonction de la valeur du bien) qui conditionne l’attribution du rachat.
Master finance spécialisé en rachat de crédit hypothécaire
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Rachat du prêt hypothécaire comment ça marche ?
Un rachat de crédit hypothécaire, matérialisé par un contrat signé devant notaire, se déroule en plusieurs étapes :
- Etude de faisabilité pour déterminer le ratio d’hypothèque (avec des informations telles que le reste à vivre et le taux d’endettement).
- Montage du dossier de financement avec les justificatifs à fournir à l’établissement bancaire.
- Après accord : remboursement des crédits par le nouveau prêteur et déblocage des fonds par le notaire.
- Mise en place de la nouvelle hypothèque.